Di hari-hari terakhir masa jabatannya, pemerintahan Biden melarang lembaga pelaporan kredit memasukkan utang medis ke dalam laporan mereka dalam upaya memudahkan masyarakat mendapatkan kredit, termasuk pinjaman dan hipotek.
“Tidak seorang pun boleh ditolak kesempatan ekonominya karena mereka sakit atau mengalami keadaan darurat medis,” kata Wakil Presiden Kamala Harris dalam pernyataan Gedung Putih saat mengumumkan peraturan baru tersebut pada hari Selasa.
Pemerintah pertama kali mengusulkan aturan tersebut pada Juni 2024, dan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) mengeluarkan keputusan finalnya hari ini.
Aturan baru ini merupakan bagian dari serangkaian strategi federal, negara bagian, dan lokal sejak pemerintahan Obama untuk mengurangi beban utang medis di Amerika. Para pendukungnya memuji perubahan tersebut sebagai sebuah langkah penting, namun dampaknya mungkin tidak sedramatis yang diharapkan pemerintah. Karena Partai Republik sudah menentangnya, aturan tersebut bisa dibatalkan atau tidak ditegakkan sama sekali.
Larangan dan cara kerja pelaporan utang medis
Terserah masing-masing penyedia layanan kesehatan apakah akan melaporkan utang tersebut ke lembaga kredit. informasi dalam laporan tersebut kemudian digunakan untuk menghitung skor kredit seseorang, yang membantu pemberi pinjaman seperti bank menentukan seberapa besar kemungkinan seseorang membayar kembali akumulasi utangnya. Gagasan untuk menghapus utang medis dari laporan kredit Anda bukanlah hal baru. Pada tahun 2023, perusahaan besar seperti TransUnion, Experian, dan Equifax akan berhenti memasukkan utang medis di bawah $500 dalam laporan kredit mereka.
CFPB mengatakan peraturan baru ini “akan menghapus sekitar $49 miliar tagihan medis dari laporan kredit sekitar 15 juta orang Amerika.” CFPB mengklaim bahwa utang medis sebenarnya bukan merupakan prediktor yang baik mengenai kelayakan kredit seseorang secara keseluruhan, dan “konsumen sering kali melaporkan menerima tagihan yang tidak akurat atau diminta membayar tagihan yang seharusnya ditanggung oleh asuransi atau program bantuan keuangan.”
Neale Mahoney, profesor ekonomi di Universitas Stanford, menjelaskan aturan baru tersebut hanya menangani utang medis jika sudah masuk penagihan. “Pada dasarnya, Anda dapat mengatasi utang medis pada sumbernya, seperti segera setelah rawat inap, atau Anda dapat mengatasinya di hilir,” seperti aturan baru tersebut, katanya. Intervensi hilir lainnya termasuk membayar utang pengobatan, seperti yang dilakukan beberapa kota.
Francis Wang, ekonom di Universitas Ludwig Maximilian di Munich, mengatakan perubahan tersebut dapat memperbaiki situasi keuangan masyarakat.
“Penelitian kami menunjukkan bahwa masyarakat menjadi lebih baik karena menghapus utang medis dari laporan kredit mereka akan menghasilkan peningkatan nilai kredit yang signifikan, terutama bagi orang-orang yang tidak menunjukkan tanda-tanda kesulitan keuangan selain utang medis,” tulis Huang.
Eva Marie Stahl, wakil presiden program dan kebijakan di Undue Medical Debt, mengatakan aturan baru ini merupakan alat penting sebagai bagian dari intervensi utang medis yang lebih luas karena dapat mendorong masyarakat untuk terus mencari perawatan medis. Solusi disediakan.
“Dalam beberapa kasus, [reported medical debt] Ini bisa menghalangi seseorang untuk bekerja atau tinggal di sana,” kata Starr. “Ketika masyarakat mendapatkan layanan kesehatan, hal itu adalah hal pertama yang mereka pikirkan. Jadi kami berharap masyarakat dapat bernapas lega hari ini dan berpikir secara berbeda tentang bagaimana mereka terlibat dengan sistem kesehatan sehingga mereka mengutamakan kebutuhan layanan kesehatan mereka.
Akankah kebijakan baru ini membawa perubahan?
Namun, Huang dan Mahoney, yang ikut menulis makalah penelitian tentang pembayaran utang medis, juga memperingatkan bagaimana peraturan baru ini akan berdampak pada keuangan masyarakat.
Mahoney mengatakan perubahan ini paling penting bagi masyarakat yang tidak memiliki banyak utang lainnya. “Ada orang-orang yang memiliki kredit bagus di luar utang dan penagihan medis, jadi menurut saya bagi orang-orang tersebut Anda melihat peningkatan nilai kredit yang signifikan,” kata Mahoney kepada Vox batasnya meningkat sebesar $900, yang tidak signifikan.
Sekadar menghilangkan utang medis dari laporan kredit Anda tidak menyelesaikan masalah yang lebih luas dari utang medis yang sedang berlangsung. “Mereka yang berhutang biaya pengobatan mungkin sedang bergulat dengan masalah yang sedang berlangsung terkait dengan kejadian medis aslinya, seperti kesehatan yang buruk dan ketidakmampuan untuk bekerja,” tulis Huang pinjaman rumah dan ditolak. “Meskipun menghapus utang medis dari laporan kredit Anda dapat meningkatkan kemungkinan meminjam kartu kredit, hal ini mungkin tidak terjadi pada hipotek karena lebih sedikit orang yang memiliki utang medis yang mampu membayar hipotek.”
Pada akhirnya, utang tetap ada baik muncul dalam laporan kredit atau tidak, dan hal ini dapat berdampak pada kesejahteraan finansial masyarakat dan kemampuan mereka untuk mengakses layanan kesehatan.
Oleh karena itu, keringanan apa pun yang diberikan peraturan ini kepada debitur mungkin tidak akan bertahan lama. Anggota Kongres dari Partai Republik telah menentang peraturan tersebut, baik dari sudut pandang kebijakan maupun sebagai bagian dari upaya untuk membatasi agenda peraturan CFPB.
Anggota Komite Jasa Keuangan DPR menulis dalam memo pada bulan Agustus kepada Direktur CFPB Rohit Chopra bahwa “membatasi penyertaan utang medis dalam pelaporan dan penilaian kredit akan melemahkan proses penjaminan dan meningkatkan risiko pada sistem keuangan, sehingga merugikan kepentingan konsumen .
Kelompok lobi perbankan termasuk Bank Policy Institute dan Consumer Bankers Association telah mendesak Chopra untuk membatalkan peraturan tersebut, dengan mengatakan bahwa hal tersebut sebenarnya akan membuat kredit menjadi lebih mahal karena akan lebih berisiko jika kondisi akses membaik, dan lebih langka. Kelompok-kelompok tersebut juga menentang keyakinan umum bahwa utang medis adalah produk dari keadaan di luar kendali masyarakat, tidak seperti jenis utang lain yang terkait dengan kurangnya pengetahuan keuangan atau perencanaan yang memadai.
Kongres Partai Republik mungkin tidak memiliki suara untuk membatalkan peraturan baru tersebut. Namun CFPB akan berubah secara dramatis di bawah pemerintahan Trump yang akan datang, dan para pemimpin mungkin tidak akan menerapkan larangan pelaporan kredit utang medis atau perlindungan lain yang diberlakukan oleh lembaga tersebut pada bulan-bulan terakhir pemerintahan Biden.
